央行取消信用卡透支利率上下限管理

随着金融业的发展和支付环境的改善，越来越多的人持有信用卡。中国人民银行公布的数据显示，截至2020年第三季度末，全国在用卡7.66亿张，人均0.55张，总授信18.59万亿元，平均授信额度2.43万元，授信利用率41.78%。

目前银行一般给信用卡一定的免息还款期，最长的在60天左右，大部分银行信用卡的免息还款期在50天左右。信用卡业务一旦超过免息还款期，无法足额还款，用户需要承担透支利息。此前，监管部门对信用卡透支利率实行上限和下限，上限为日利率的万分之五，下限为日利率的0.7倍，相当于年化利率在12.6%至18%之间。

近日，为进一步推进利率市场化改革，中国人民银行决定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。这意味着从今年开始，银行可以综合考虑资本成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等因素。根据不同用户的需求和定位，对信用卡透支利率实行市场化定价。

据了解，目前很多银行的信用卡透支利率都是上限，即日利率为万分之五。一些中小银行有优惠折扣，但很少使用下限。央行取消信用卡透支利率上下限管理后，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。也就是说，与目前银行的统一利率规定相比，未来可能会出现“一人一价”或“一卡一价”的情况。“由于透支利率的上下限被打破，发卡银行可以为不同的信用卡用户提供更加差异化的服务，同时为优质客户提供更加优惠的透支利率。”兆联金融首席研究员董希淼说。

为了保护持卡人的权益，央行还要求发卡机构全面披露信用卡透支利率，并通过官方网站等及时更新。并应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和利息结算方式，以确保持卡人完全了解并确认其接受。在披露信用卡透支利率时，年化利率应以明显的方式显示，而不仅仅是日利率和日还款额。

对于持卡人来说，取消信用卡透支利率上下限管理后，要更加关注自己卡透支利率的变化，充分分析自己的还款能力，合理借贷消费。只有保持自己的信用状态，才能享受更优惠的透支利率。