中国银行业监督管理委员会37条新规严格规范信用卡营销和收息 促进信用卡业务健康发展

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速，在方便人们支付和日常消费方面发挥了重要作用。但近期部分银行信用卡业务存在经营理念粗放、服务意识淡薄、风险管控不到位、侵害客户合法权益等行为。为推动银行贯彻新发展理念，牢固树立以人民为中心的发展思想，提高信用卡业务办理质量和效率，造福人民、便民利民，切实保障金融消费者合法权益，以高质量发展更好支持科学理性消费，中国银行业监督管理委员会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)。

共八章三十七条，包括加强信用卡业务管理、严格规范发卡营销行为、严格信用管理和风险控制、严格控制资金流、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格管理合作组织、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。关注以下领域：

一是严格规范收取信用卡利息费用。部分银行存在利息和手续费水平披露不清、低利率低利率片面宣传、以手续费名义变相收息、实际使用成本模糊、计费分期起点设置过低或无起点不合理、自动分期未经客户自主确认等问题。这给客户准确理解和判断信用卡的使用成本增加了难度，甚至增加了客户的利息和手续费负担。《通知》要求银行切实提高信用卡利息和手续费管理的规范性和透明度，并表明分期业务资金的使用成本统一以利息形式存在。或者逾期客户承担的利息和费用总额不得超过其对应的本金。分期业务的最低起付金额和最高起付金额应明确规定，不得通过诱导过度使用分期来增加客户的利息和手续费负担。同时，明确要求银行必须继续采取有效措施，坚决推动信用卡利率和收费合理下行。

二是加强信用卡过度授信治理。部分银行信用卡信用管控不审慎，无法对客户信用状况进行严格评估，导致过度授信、增加业务风险、不合理推高客户杠杆水平等问题。《通知》要求银行合理设置单客户信用卡总授信额度。审批调整授信额度时，应扣除其他机构信用卡累计授信额度，防止跨行授信额度不合理重叠。

三是督促改变信用卡粗放式发展模式。部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，乱发卡、重复发卡的情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。《通知》要求银行不得以发卡数量和客户数量为单项或主要考核指标，长期睡眠信用卡比例不得超过20%，整改后仍超过该比例的银行不得新增卡。未来，中国银保监会还将动态降低长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至较低水平。

四是加强消费者权益保护。目前信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、客户信息收集不当等方面。《通知》要求银行不得进行欺诈性虚假宣传或强制捆绑，必须充分披露卡使用风险、投诉渠道和un

中国银行业监督管理委员会相关部门负责人表示，《通知》规定，银行业金融机构应在文件实施之日起24个月内完成整改。中国银保监会将继续督促银行以实施《通知》为契机，切实增强审慎合规意识，强化风险管控责任，规范业务操作，提高精细化管理水平，努力实现高质量发展。

下一步，中国银行业监督管理委员会将根据各界反馈意见进一步修订完善，适时发布实施。