代表们讨论“惠民保险”:有效提高参保率实现可持续发展

从2020年至今，城市定制商业医疗保险(业内称“惠民险”)的发展已经进入第三个年头。

记者注意到，在今年全国两会期间，代表委员关于保险业的建议中，高频词之一就是“惠民保民”。代表们表示，惠民保险在快速发展的同时，也面临着挑战。他们建议，出台相关政策支持惠民保险，建立惠民保险信息披露机制。

爆发式增长

惠民宝经历了“井喷”发展态势。数据显示，截至2021年底，全国已有28个省区市推出177项“惠民保险”，参保人数1.4亿人，保费约140亿元。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，惠民保险的爆发式增长主要得益于这一产品的三大特点：一是价格亲民的普惠性和商业保险的互补性相结合，实现了商业保险与社保的衔接；其次，城镇地区的特殊性与可保性和赔付的灵活性相结合，实现了商业保险对社会保障的补充；最后，基础运营的商业化与产品设计的地域性宣传相结合。

在全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁看来，惠民事业的井喷式发展，反映了我国人民健康意识的逐步提高和对健康保障的巨大需求。惠民保险作为一种普惠性补充医疗保险，在保障人民幸福生活、服务社会发展方面具有非常重要的价值和作用。

难题待解

尽管惠民保险发展迅速，但一些问题也逐渐暴露出来。在今年的全国两会上，一些代表委员着眼于惠民，指出了其发展的症结所在。

一方面是“死亡螺旋”问题。郑秉文指出，惠民保险作为“互联网”的新生事物，也存在一些不足，其中最大的潜在风险是“逆向选择死亡螺旋”。惠民保的本质是商业保险，通过实行差别价格可以避免“死亡螺旋”。但其统一保费的特点会逐渐失去年轻投保人，涨价后会逐渐失去“惠民”的特点。

保险领域的“死亡螺旋”是指导致保险产品最终失败的循环过程。比如由于各种原因，参保的健康人群逐渐退出，剩下的多为患病人群，那么健康险的整体赔付率会越来越高；当赔付率越来越高时，商业保险机构会提高保费来弥补损失，保费的提高会加速健康人群退出保险，从而呈现螺旋式下降的过程。

孙洁认为，城市普惠保险通常会设定较高的免赔额，年轻健康人群很可能因为参保后得不到赔偿而失去续保的动力。相反，患有疾病且费用明确的患病人群会积极续保，使得城市万能险面临“死亡螺旋”风险，赔付率不断攀升。

另一方面，信息披露不完善，赔付率差距较大。“惠民宝的理赔信息披露没有统一标准，披露信息有限。网上能看到的简单赔付率从不到20%到99.88%不等，波动非常大，不利于以后的产品设计和升级迭代。”全国人大代表、湖南大学风险管理与精算保险研究所所长张林指出。

中国银监会政策研究局负责人此前表示

为了提高参保率，郑秉文建议，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户缴纳惠民保险费。“目前有40%左右的地区没有使用医保个人账户支付惠民保险的保费。如果惠民保险在全国范围内实行个人账户支持，将有效提高参保率，避免逆向选择，也增强了惠民保险在地区间的公平性。”

数据信息共享平台的建设，行业自律组织的建立，行业标准的制定，也被业界反复呼吁。

张林说，应该在费用、赔偿、保险等方面向公众公开数据。以年度为单位，从而提升公众的认知度和情感，增强惠民保险的获得感。建议划定惠民保险业务的费用范围，防止过低或过高。

孙洁建议，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交换通道，推进医保和商业保险之间的数据共享，为惠民保险产品的精准定价和迭代演进、惠民保险与其他商业保险的优化组合以及实现精准保障提供数据支撑。