数字人民币试点“10个1”有望扩围

数字人民币试点将在“10 1”模式下进一步扩大。日前，有媒体报道称，全国第三批数字人民币试点地区即将揭牌，天津、杭州、福州等地区有望入选。

据记者采访的多位业内人士分析，通过此前在“101”地区的试点，数字人民币的应用场景和技术架构已经得到市场认可，监管部门、商业银行和相关服务商在此过程中积累了丰富的经验，进一步扩大数字人民币试点的条件已经成熟。

但数字人民币全面铺开仍有阻力，要努力不断提升用户体验，测试和完善底层技术，保护数据安全，制定相关法律法规和配套政策。

试点地区将迎扩围

事实上，从去年下半年开始，非试点地区的省市就在争夺新一轮数字人民币试点。如今年2月，黑龙江省、河南省、福州市均在相关政策中提及数字人民币试点，《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》提出积极推进黑龙江省数字人民币试点应用，探索数字人民币试点建设和场景拓展；河南省将“争取数字人民币试点”列为《河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划》；《福州市“十四五”金融业发展专项规划》还提出积极争取央行数字人民币试点。

此前，“101”地区数字人民币试点有效验证了业务技术设计、系统稳定性、产品可用性和场景适用性。中国人民银行发布的最新数据显示，截至2021年底，数字人民币试点场景已超过808.51万个，个人钱包已开通2.61亿个，交易金额875.65亿元。

今年以来，数字人民币试点动作越来越密集，已经进入“全面测试”阶段。1月4日，数字人民币(试点版)App上架，下载量已突破1000万次。北京冬奥会期间，数字人民币成为冬奥会金融服务的一大亮点。冬奥会场景试点实现七大场景全覆盖，开展三次大规模数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。

无锡数字经济研究院执行院长吴琦告诉记者，随着第一、第二批试点地区的推进，特别是北京冬奥会后，数字人民币支付基础设施逐渐完备，应用场景日益丰富。从之前专注C端用户，逐渐延伸到B端、G端行业，在工业互联网、跨境贸易、智慧城市、公共服务等领域也将逐步拓展。

随着数字人民币试点的不断推进，其运营机构也不断扩大。在中、农、工、建、交、邮六大国有银行的基础上，增加了招商银行、微众银行、互联网银行两家民营银行。

在数字人民币的推广上，各大银行积极推广，成效显著。例如，虎年春节期间，深圳市商务局组织开展了“2022春节快乐购物”活动，期间6家试点银行向深圳市民发放了2500万元人民币数字红包，涵盖生活服务、大型超市、餐饮消费、文体旅游等多个领域。除了运营机构，中小银行也在通过指定清算机构或通过与指定运营机构合作的方式加入推广行列。

与此同时，数字人民币的推广也被置于资本市场的聚光灯下。新世界、广电运通、皇家银行等一大批上市公司都在积极布局。一方面从事硬钱包、智能POS机、银行网点智能设备等硬件研发。另一方面，积极拓展智慧校园、智慧交通、跨境支付等数字人民币的多元化应用场景。例如，新世界3月2日在投资者互动平台上表示，公司正在积极探索数字人民币在relevan的技术落地和智能合约应用

南开大学金融发展研究院院长田告诉记者，随着数字人民币的推广，我国将形成新的金融生态，并带动银行IT系统、支付机构、受理终端等相关产业链的发展。同时，数字人民币将成为金融机构获取客户、推动业务数字化转型升级、创造同业竞争与合作新机遇的重要途径。人民币的发行和流通拉动了参与机构对软硬件系统改造的需求，相关科技企业正迎来重大利好。

多举措化解全面落地阻力

目前，数字经济已经成为撬动中国经济增长的重要驱动力之一，如何稳步推进数字人民币的全面落地也成为业内讨论的焦点。

“目前数字人民币的推广可能还存在一定阻力，未来企业和个人消费者新的支付习惯的养成可能还需要很长时间。”欧科连云研究所高级研究员孙玉林告诉记者。

某大型国有银行参与数字人民币研发的人士也向记者透露：“随着加入数字人民币的机构越来越多，接入方性质不同，对我们的后台处理逻辑和方式都是挑战。其次是安全问题，需要风控限额和防越权检查的场景会越来越多。”

值得一提的是，2022年全国两会期间，代表委员就数字人民币等话题积极建言献策。全国人大代表、中国人民银行南京分行行长郭新明表示，建议结合数字人民币研发试点进程，修订《人民币管理条例》等相关制度，做出相应细化。在明确数字人民币法律性质的基础上，充分考虑数字人民币的受理流程和技术要求，对数字人民币的法律性质作出例外或豁免，对数字人民币的发行流程、反洗钱、反假币、个人信息保护、消费者权益保护等问题作出具体明确的规定。

田也认为，目前，数字人民币跨境流动的支付基础设施和基本法律规则缺失，数字人民币跨境流动面临巨大挑战。

“可以预见的是，数字人民币的试点工作还将持续一段时间，包括试点地区的不断增加，开通和使用数字人民币钱包的用户越来越多。”在孙玉林看来，后续应用场景的类型也有望变得更加丰富。一方面，从以前的主要以银行为重点的试点逐步扩大到保险、证券、基金等领域；另外一方面在金融业细分的支付领域，将从目前的小额高频零售场景试点逐步延伸至机构间大额支付与跨境支付等场景。