存款利息少 大额存单还买不到 你想把钱存银行还是花掉？

计息保本的大额存单，是很多投资者的“理财保障项”。不过最近以中长期存单为代表的存款产品利率也有所下调。

中新财经采访发现，4月25日以来，多家国有银行和股份制银行下调了不同期限的存单利率，目前大额存单非常受欢迎。

多家银行下调定存利率

“银行工作人员之前跟我提过，存款利率要下调。我以为是拉业绩的说辞，就没太在意。结果25号银行又打电话来说掉线了。我去问问其他银行，看要不要救。”在北京的蔡女士告诉中新财经。

蔡女士之前知道的中国银行三年期定期存款，年利率从3.25%降到了3.15%。“我在想等再一个月的工资一起存起来。结果一天就亏了90多块钱。”蔡女士说。

中新财经查询中行手机银行发现，起存金额为2万元的3年期定期存款利率下调至3.15%；2年期定期存款只是50元里的第一笔存款，利率是2.25%。大额存单中，起存20万元的3年期产品利率仅为3.25%。

工行客服向中新财经证实，4月25日确实下调了存款利率。“大额存单一般需要存三年。利率原来是3.35%，现在是3.25%。”

中国建设银行的工作人员也表示利率下调一个百分点。目前三年期定期存款年利率由3.25%下调至3.15%，两年期定期存款年利率由2.6%下调至2.5%。

农业银行部分到期存单利率也有所调整。目前，起存20万元的定期存单3年期年利率由3.35%下调至3.25%，2年期利率由2.7%下调至2.6%。

此前，不少股份制银行的存单产品也发生了变化。相比四大行下调10个基点左右，幅度相对更大。

“这次银行主要调整3年期和2年期定期存款利率。5年及以上，1年及以下定期存款利率基本不变。”一家国有银行的工作人员告诉中新财经，部分银行的5年期和3年期存款利率是一样的，甚至是倒挂的，所以一般业务办理中最受欢迎的是3年期产品。

　　大额存款额度紧张售罄

中新财经采访发现，目前银行之间，甚至同一家银行的不同支行之间，调整的节奏和幅度都不尽相同。有受访者表示，不同的银行网点，线上线下的业务交易可能会有不同的利率，即使你有熟悉的客户经理，也可以尝试以下调前的利率拿到存款。

“我国在形式上实现了存款利率的市场化，银行在存款利率的定价上有了更大的自主权。”智联金融首席研究员董希淼向中新网财经解释，因此，不同的银行会根据自身的资产负债结构、业务发展策略、对未来流动性的判断等因素，采取差异化的策略。

“同一家银行在不同阶段，同一家银行的不同分行也可能采取不同的存款定价策略。所以，这就是存款利率市场化的体现。”董希淼说。

但共同点是，所有银行的大额存款都很紧张。

“由于利率红利有一定变化，目前建行的定期存款产品有所调整。一年的期限没有太大问题。两三年的长期存款一点点等等。而且利率上升的产品都没有了。”建行一位工作人员对中新财经表示，相关业务暂停多久不确定，但应该不会太久。

工行工作人员表示，存款额度处于有限状态。在线处理取决于是否有可用的配额。线下网点可能每天都有额度。建议具体咨询各网点的工作人员。

“受内外复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势。长期来看，存款利率下行是必然趋势。”董希淼表示，随着存款利率的逐步下降，银行的负债成本会降低，有助于保持利差的基本稳定，从而提高银行增加信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。

从部分银行披露的2021年业绩数据来看，无论是国有银行还是股份行的净息差都有一定程度的下降，今年银行息差下行压力仍然较大。目前，加强负债管理，缓解息差压力也成为不少银行今年的重点工作。

一般认为，存单实际上是银行的负债。随着资管新规的深入实施，同业负债持续下降，存款占比进一步提升。利率的降低有助于降低银行的负债成本，从而进一步降低贷款成本，提高银行对实体经济的盈利能力。

1月18日，央行副行长刘国强在国新办新闻发布会上表示，存款利率过高，贷款利率和企业融资成本就难以降低。“所以现在我们下大力气维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳步降低。”

“对于个人来说，如果资产配置中中长期存款等产品多了，那么收益率可能会降低。”董希淼提醒，投资者要平衡风险和收益的关系。

邮储银行研究员楼彭飞也表示，考虑到同期限存单利率仍明显高于定期存款利率，在实体经济融资成本降低、银行业需要降低负债成本的情况下，下调存单利率仍有一定空间。

同时，有分析指出，存款端利率下降后，银行对应的贷款端利率通常会有一定幅度的下降，居民去银行申请房贷等贷款时应付的利息也会相应减少。