上亿人投保！这种保险已经在国内多个城市陆续落地

沈阳城市定制惠民医疗保险项目盛京保于5月16日正式上线，天津市政府指导监管的首个城市定制商业医疗保险项目天津惠民保险也将于近期上线……2022年，城市定制商业医疗保险(业内称为惠民保险)的发展趋势依然如火如荼！

在低保费、低投保门槛的条件下，如何可持续地发展和运营惠民保险成为市场关注的焦点。业内人士表示，发展高质量的“长期”福利保险，建议推进市场和行政机制的数据赋能，倡导契约与市场化相结合的运营模式，坚持政府引导，加强资金筹集和调配，通过加大政府参与来提高保险的覆盖面。

　　参保人次上亿

近日，沈阳加入惠民宝落地城市的阵营。

“一年115元的惠民价格，涵盖了个人承担的医保内外住院费用，符合医保政策的门诊高值药品自付费用三重保障。老少同价，无需体检，无年龄限制，无职业限制，无户籍限制，均可投保，产品最高保障金额高达150万元。”5月16日，沈阳城市定制惠民医疗保障项目盛景宝在公众平台上自我介绍。

与此同时，天津首个由政府引导监管的定制商业医疗保险项目日前正式命名为“天津惠民保险”，并将于近期推出。

之前开展惠民保险业务的城市也开始了产品的迭代升级。比如青岛惠民保险产品琴岛E保2022已经正式上线参与。据悉，琴岛E保2022对保障责任进行了全面升级，涉及等待期、赔付比例、免赔额线、保额等多个方面的优化。

惠民保险属于普惠性医疗补充保险，一般由政府主导或引导，商业保险承担，自愿投保。凭借保费便宜、购买门槛低、保额高三大特点，在全国范围内迅速扩大了“圈粉”。补偿范围主要集中在医保和大病保险报销的自付部分和部分重大疾病的特定药物费用。

2020年以来，惠民保险在全国迅速铺开。行业数据显示，截至2021年底，全国已有28个省份122个地区的244个地级市推出177项惠民保险，参保人数1.4亿人，保费约140亿元。可谓是近年来兴起的一种“现象级”保险产品。

　　吸引“商保外”人群

惠民宝能已经成为现象级产品。除了价格优势，其对商业保险市场以外人群的开放性也是其迅速流行的因素之一。

“一些年龄较大、患有慢性病的人群可能会被商业健康险拒之门外，而惠民保险产品大大降低了准入门槛，可以解决投保难、贵的问题，覆盖人群更广。”一位业内人士分析说。

纵观各地惠民保险产品，保险规则普遍宽松，没有年龄和职业限制，也没有详细的健康信息查询。只要有当地医保，就可以投保，每年保费只有100多元甚至不到100元。

某保险经纪公司人士表示，如果年龄还年轻，资金不是特别紧张，建议购买保障面更广的商业百万医疗险，在身体健康的同时获得更全面的保障；如果因为年龄、身体原因无法购买商业百万元医疗险，建议购买惠民险这类普惠型医疗险。

如广西省级普惠性补充医疗保险“惠桂宝”在官方问答中建议；

从事高风险职业的人。比如高空作业人员、消防员、刑警、卡车司机等高危职业。不在一般商业医疗保险的保障范围内，而“回归宝”没有职业限制，高风险职业也可以买。是从事高危职业的人可以选择的额外保障。

　　多措并举实现可持续发展

惠民“遍地开花”，其产品升级的持续性和迭代性越来越受到关注。从目前披露的数据来看，各地的参保率和赔付率差距很大。

从参保率来看，一般来说，政府引导型惠民保险的参保率明显高于医保引导型和医保推动型。中国社科院金融研究所、国家金融与发展实验室发布的《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位报告》指出，如果各级相关部门不积极介入并发挥实际主导作用，仅靠医保部门或其他行政部门的信用背书和宣传支持，参保率一般不会超过40%。

在赔付率上，据业内人士透露，在大多数城市，惠民险首年在赔付率上不到50%，少数惠民险产品在赔付率上甚至不到20%。这也与惠民保险产品设定的较高免赔额有关，但恰好是惠民保险便宜的原因之一。惠民保的免赔额通常为2万元，但年轻健康的投保人几乎达不到免赔额。

业内人士表示，要实现惠民保险业务的持续高质量发展，必须提高参保群体的参保率和“获得感”。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，允许并鼓励各地使用职工医保个人账户支付惠民保险费。“目前有40%左右的地区没有使用个人医保账户缴纳惠民保险费。如果惠民保险在全国范围内实行个人账户支持，将有效提高参保率，避免逆向选择，也增强了惠民保险在地区间的公平性。”

“应该每年从费用、赔偿、保险等方面向公众披露数据。从而提升公众的认知度和情感，增强惠民保险的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或过高。”湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳称。