消费贷款吸引力上升助推消费“升温”

“您好，我们现在有一款消费贷款产品，月息不到4%。近期需要资金吗？”近日，记者接到的推销信贷产品的电话明显增多。

在贷款“降息”的背景下，记者注意到，多家银行的消费贷款产品年化利率最低已降至4%以下。信贷经理和贷款中介趁机出击，效果开始显现。银行信贷部的一位工作人员说，“最近，办理消费贷款的客户特别多。周六周日我们都在加班。”

业内人士表示，适度降低消费信贷成本，可以激发消费潜力，促进消费回升。考虑到今年银行在资产端的激烈竞争，以及资金成本的有效降低，后续消费贷款利率仍有下降空间。

利率降了 吸引力大了

最近银行不仅在推广消费贷款产品上咄咄逼人，而且利率也“滚”了起来。

“目前我们的个人信用贷款产品年利率是3.75%，最高可以贷款30万。工作单位在我行‘白名单’上，社保符合相关要求的客户，基本都能做到最低利率。”北京丰台区某国有大行支行客户经理告诉记者。

借款人杨先生告诉记者：“我申请的这个消费贷款产品，银行工作人员说原来最低年化利率是3.70%，刚刚告诉我现在最低可以3.65%。”

随着贷款市场报价利率(LPR)的下降，消费贷款也迎来了一波“降息”。记者通过一些贷款中介了解到，一些年化利率在5%左右的消费贷款产品，现在最低可以做到3.68%，但还是要交手续费。

一位银行人士表示，LPR下调后，银行下调消费贷款利率是合乎逻辑的。“不是每个人都能拿到4%以下的低利率，低息贷款的要求比较高。他们会根据客户的社保和公积金缴纳情况，以及工资、工作单位、负债等因素具体判断。”他说。

利率持续走低后，消费贷款吸引力增加，很多借款人闻风而动。

“最近，我想更换家里的电器。正好看到消费贷款利率又降了，就赶紧弄了一个。”家住北京昌平区的周先生说。

考虑到以后可能会有大量资金需要，杨先生想利用银行加大营销力度，利率降低的机会，先申请额度，以备不时之需。

信贷成本降低 激发消费潜力

发放消费券，开展集中推广，实施新能源汽车下乡，启动新一轮家电“以旧换新”.为了稳定和扩大消费，最近各方都使出了“十八般武艺”。近期公布的7月份金融数据和消费数据显示，消费的复苏势头有待巩固。各方对推动消费成为经济的主要动力有高度共识。

降低消费信贷成本也有助于稳步扩大消费。不少业内人士注意到，近期，有关方面在强调推动降低企业综合融资成本的同时，也罕见地提出了推动降低个人消费信贷成本的建议。“消费贷款产品本身定位于满足特定消费资金需求，主要用于房屋装修、购车、教育培训等方面。与扩大消费的政策导向有着天然的契合。”一位银行人士告诉记者。

融360数字科技研究院分析师李万甫表示，近期各地促消费政策频频出台，相关部门鼓励金融机构加大对消费的金融支持力度。银行降低消费贷款利率可以释放被抑制的消费需求，在一定程度上刺激潜在的消费需求。

从银行运作的角度看，上海市金融办主任和德

业内人士认为，部分消费贷款利率仍有进一步下调的空间。“目前消费贷款产品的平均利率仍然高于公司贷款产品。”曾刚认为，在资产端竞争日益激烈的背景下，消费贷款利率仍有进一步探索的空间。王云金表示，虽然部分银行推出的消费贷款产品最低利率已降至4%以下，但普通合格客户的贷款利率大多仍为5%至6%，留有进一步下调的空间。

管控资金流向 避免过度放贷

采访中，多位专家也建议，对于消费贷款，还是要做好贷款流量控制和金融消费者保护。

中国人民银行近日召开部分金融机构货币信贷形势分析座谈会，强调市场化和法治化原则，协调信贷稳定增长与防范金融风险的关系。

比如，就贷款流向而言，还是要防止资金违规流入非消费领域。邮储银行研究员楼彭飞表示，在鼓励扩大消费贷款的过程中，要坚持市场化方式，做好风险防控，管理好资金实际流向，满足居民合理的消费信贷需求。

李万甫认为，银行在营销时，应注意明确告知用户产品的关键要素和概念，避免过度营销，避免因概念混淆或诱导贷款行为导致客户投诉。应结合自身风险控制能力，客观设置用户准入门槛和消费贷款比例，充分评估用户还款能力，避免过度放贷形成坏账。曾刚建议，在增加消费信贷的同时，不能盲目降低门槛，要保护好金融消费者的权益，避免过度借贷，放大借款人的债务风险。