强有力的信贷监管升级百万级门票30%涉及住房股份

金融领域的正常化和强有力的监督仍在继续。《经济参考报》据中国银行业监督管理委员会公布的统计数据，2020年4月1日至7月31日(按披露时间计算，下同)，各级银行业监督管理机构共向银行业金融机构(不含个人，下同)发出近700笔罚款，罚款金额超过2亿元。其中，有3700万张门票，与去年同期相比几乎翻了一番。

值得注意的是，在“严格防止资金闲置套汇”的监管基调下，银行对低利率非法贷款的罚款明显增加，如最近股市和楼市的“输血”。在数百万的巨额罚款中，涉及房屋和银行股份的非法贷款占30%以上。在小额信贷支持政策密集加码的背景下，农业贷款和微型企业贷款数据的虚假报告也成为新一轮信贷套利的“重灾区”。

数以百万计的大额门票经常出现

自第二季度以来，银保监委已经公开了9张票，当地银监局和银保分局已经公开了680多张票。

其中，中国保监会的9项罚款都是在5月9日发出的，其中包括6家大型国有银行。从处罚的理由来看，六大银行都涉及EAST系统的数据质量和提交违规。其中，工商银行和中国银行被罚款270万元，交通银行、中国建设银行、农业银行和邮政储蓄银行分别被罚款260万元、230万元、230万元和190万元。据知情人士透露，这也反映出监管当局加大了数据监管力度。

从处罚金额来看，100万元以上的罚款大多是数罪并罚。中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)对平安银行北京分行“以不正当手段发放贷款，个人贷款资金非法流入房地产行业，二手房按揭首付比例不符合规定”等因素处以罚款777.22万元。南京银行紧随其后，因为“银行间投资基金被用来支付土地出让金；银行间投资基金被非法用于上市公司私募；对违规使用同行业投资资金进行土地储备开发等10项以上原因，银监会江苏监管局处以610万元罚款。交通银行广西分行因“非法发放流动资金贷款收购本行不良资产”被罚款430万元。

从被处罚的机构来看，中小银行，尤其是农村商业银行，占据了巨额罚款的一半。例如，深圳农村商业银行由于“营运资金贷款审查”严重不尽职；深圳银监局因贷款前调查不当等原因，对其处以260万元罚款，导致挪用信贷资金支付土地出让金。慈溪民生村镇银行因“相关业务内控管理不到位；关联交易管理不到位，被宁波银监局罚款210万元。江苏姜堰农村商业银行和石嘴山银行吴中支行分别因“非法转移信贷资产”被当地监管部门处以120万元和100万元的罚款。

在谈到中小银行开出大量罚单的原因时，萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强表示，虽然信贷是银行的传统业务，但各机构信贷业务的发展是不同的。信贷管理涉及管理体制、能力、经验和专业水平，但农村信用社改制的农村商业银行在这些方面相对薄弱。

非法“输血”股票市场受到严格调查

从违规原因来看，50%以上的罚款和60%以上的罚款与信用相关问题有关。业内人士告诉记者，在当前政策支持小微企业贷款的背景下

例如，中国保险监督管理委员会浙江监管局连续披露了三起处罚，显示华夏银行杭州分行、中国银行浙江分行和中国农业银行杭州分行分别因“贷款管理不善、贷款资金非法流入股市和房市”被罚款60万元、75万元和60万元。中国农业银行金华分行因信贷资金被挪用于购买土地和非法流入股市，被中国保监会金华监管局处以145万元罚款。中国银行宁波分行因未执行房地产调控政策，违规为房地产企业提供融资，被宁波银监局罚款90万元。

据了解，由于目前信贷资金成本相对较低，部分获得信贷资金的企业和个人从第二季度开始就积极参与结构性存款套利，导致银行结构性存款余额大幅增加。在股市看涨后，股市收益可以很容易地弥补信贷资金的成本，这显然对基金更有吸引力。

“监管机构一直严格监管信贷资金非法进入股市。股市热的时候，监管力度明显加强，但不容易干预贷后资金的使用。”天津一家城市商业银行信贷部经理说。

王世强表示，有套利需求的客户往往有多个账户，资金在多个账户之间转移，导致原贷款银行无法监管客户资金的流向。因此，银行通过信用客户(企业客户)的支付流程和纳税凭证来判断资金的流向，但要求客户提交消费记录或支付流程，这就需要大量的工作人员进行审核，工作量大，运营成本高。

苏宁金融研究所高级研究员黄预测，未来信贷资金监管将继续进行，力度可能会继续加大。对金融机构的强力监管已经从关注重点和大案要案转向常态化。同时，通过监管，资金可以直接到达小微企业，从而实现金融服务实体经济的目标。

向新的重灾区虚报小额贷款

值得注意的是，除了非法资金流入股市和楼市等传统监管重点外，随着经济增长压力的凸显，金融监管者更加关注银行对小微企业支持的质量和效率。截至目前，已有数十家银行因虚报涉农贷款和小微企业贷款数据而受到监管处罚，处罚频率较往年大幅上升，成为信贷领域新的“重灾区”。

一些银行因相关业务被分批监管和处罚。例如，江西省9家农村商业银行因虚报涉农和小微企业贷款数据，被罚款30万元，共计270万元。

“为了支持实体经济，该政策从年初开始就一直支持小微企业。由于各地公布罚款的日期通常会延迟数天至数月不等，有关的罚款在最近几个月大幅增加。”王世强说，这一阶段特点也反映了因地制宜、审时度势的特点。

中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼认为，中小银行在评估指标方面面临一定压力，包括金融监管指标和地方政府评估指标，如“两增两控”。同时，随着近两年大银行服务中心的下沉，中小银行由于其在资本成本和网点方面的优势，在服务小微企业方面具有一定的挤出效应。

据北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘成介绍，在监管方面，除了支持发展