为老年人服务的金融机构应该尽自己的一份力量

随着人口老龄化逐渐加剧，老年人如何保持自己的“钱袋”？之前的一项关于这个话题的调查显示，大多数老年人仍然更喜欢安全稳定的投资产品，更容易接受结构相对简单的金融产品。鉴于以上特点，大部分金融机构也以老年客户为重点，在满足其风险偏好的同时，尽量满足其投资需求。

然而，在调查中，记者也发现，一些老年人有强烈的实现“钱生钱”的愿望，近年来，涉及老年人财务管理的案件和纠纷越来越多。业内人士建议，老年人一定要在正规的金融业务场所和金融平台办理业务，不要盲目追求高回报，陷入高息理财的欺诈陷阱。

　　大部分“求稳” 少部分“追高”

有记者在北京部分社区调查发现，老年人在理财方面仍在追求“稳定”，大多偏爱安全、稳定、流动性较好的投资产品。国债、银行存款、存单、低风险的银行融资仍然是老年人的主流选择。

房山退休居委会工作人员张大爷告诉记者，他一般选择银行定期存款。"存款银行主要是稳定的，可以保值的."他说。住在北京石景山区的63岁退休职员李阿姨也表示，她的理财方式主要是基于银行的低风险理财产品，主要依靠银行工作人员的推荐。

“老年人一般风险承受能力低。一方面，由于收入来源有限，对资金安全要求高；另一方面，由于身体、家庭等原因，可能会有突然的资金需求，所以有一定的流动性需求。基于以上特点，老年人更喜欢储蓄存款产品、短期保本或低风险理财产品。”工商银行北京工业桥支行副行长尚立新说。兴业银行北京分行相关部门负责人表示，从产品结构来看，老年客户接受和理解新事物的能力相对较弱，他们更喜欢结构相对简单的金融产品。

但记者在采访中也了解到，部分老年人也可以接受高危产品。“我在理财方面没有困难。股票、基金、理财产品都会购买，产品内容我基本能看懂。”70岁的北京退休审计师王叔叔说，他退休前经常炒股，有一定的理财经验，所以愿意购买一些高风险的理财产品。

《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》指出，老人也开始操作电脑炒股。虽然还是少数，但他们离操作现代电子工具进行金融活动又近了一步。更重要的是，老年人没有劳动收入，很多人只能靠存款、养老金、养老保险过活。他们希望实现“钱生钱”，并有强烈的购买金融产品的需求，以保持和增加他们的资产价值。

　金融机构做到“卖者尽责”才能要求投资者“买者自负”

为了满足老年人日益增长的金融需求，许多银行推出了相应的老年人产品和服务。

浦发银行北京分行零售业务部产品经理表示，浦发银行销售的安全赢、结构性存款产品是适合老年人的热销存款产品。“储蓄存款产品享受安全到赢，保本保息，利率升至央行基准利率以上。该产品最低1000元即可购买，存款期间支持多次提前取款。比一般理财产品更灵活方便，对老年客户更友好。”

尚立新还表示，工行在老年客户产品和服务方面也有所改进。“产品方面，工行为60岁以上客户提供特别储蓄产品，支持提前支取。产品持有时，相对于央行同期基准利率可以上升一定的百分比。同时，工行还提供‘固定收益’产品、理财产品等。

“随着老年人年龄的增长，老年人的认知能力下降。金融机构在为老年人提供服务时需要更有耐心，详细说明客户购买或投资产品的风险点，尽量避免向老年客户宣传更复杂、高风险的投资产品。此外，记忆力下降也是老年人不可避免的问题。金融机构应及时告知老年客户产品变化情况。”溥仪标准的研究员约翰尼说。

北京西城法院法官郝辉也表示，相比年轻人，金融机构应该根据老年人的认知水平履行告知老年人的特殊义务，并保留告知事实的记录。金融机构只有做到“卖方尽职”，才能要求投资者“买方自己”投资亏损。另外，金融机构要对老年人进行电话回访，给他们一个考虑期，让他们了解产品内容。

记者从兴业银行北京分行了解到，根据老年人的特点，银行配备了合格的理财经理，为老年客户提供金融和产品咨询。对于购买理财产品的老年客户，兴业银行的理财经理通常会在产品到期前两天与老年客户取得联系，告知其到期信息，以免忘记老年客户。

　警惕深陷“高息陷阱”

“校长安全第一。老年人不要盲目追求利益。高回报往往伴随着高风险，甚至可能遇到洗钱、诈骗等金融犯罪活动。”约翰尼说。

记者从北京西城法院了解到，近年来西城法院受理的涉及老年人的经济案件数量有所增加。近三年来，西城法院受理相关案件1000余件，案件种类逐年增多。老年人除了与银行机构发生纠纷外，还参与证券、基金、信托等投资纠纷，涉及的合同复杂程度越来越高。

郝辉表示，目前能切中老年人“钥匙”的最常见套路，就是“真保本”、“高收入”的虚假宣传和承诺，很多老年人只会轻信宣传机构，无视风险，做出投资决策。投资理财时，老年人要警惕高于市场平均收益率的理财产品。

尚立新建议，老年客户一定要在正规的金融业务场所和金融平台办理业务，对自己不了解的情况和领域要特别警惕，比如网上、微信群、路边主动推荐等，不要因为利率高、熟人等因素陷入金融陷阱。

郝辉还表示，要对不法分子的虚假包装进行认定。不法分子在销售假冒理财产品骗取钱财时，往往会粉饰、包装自己的经营场所、机构名称、理财产品等，以此哄骗老年人认为资金投入正规理财产品。建议老年金融消费者在投资理财时，查看金融机构的金融营业执照和营业执照，利用互联网致电监管机构进行核实和咨询。约翰尼还说，对理财感兴趣的老年人可以适当学习一些金融知识，了解金融市场活动，这有助于区分投资项目是否可信。

兴业银行北京分行相关负责人也表示，随着理财行业的扩张，产品也在不断多样化。建议老年客户慎重购买高产产品，尽量选择简单易懂的产品，购买复杂产品时与家人商量。此外，建议老年客户根据自身情况保持一定的流动性，可随时提取，以备不时之需。