定期存款从明年起按活期存款挂牌利率计息 不再“按档计息”

以前如果你在银行有3年定期存款，2年后刚取出，银行会“按档付息”，按2年定期存款利率给你付息。但是，这种情况很快就会改变。近日，六大行和几家股份制银行宣布，从2021年1月1日起，个人大额存单、提前支取定期存款等产品的计息方式将从依赖文件调整为按活期存款上市利率计息。

也就是说，10万存3年，2年后才提前取出。以前可以得到4500元的利息，从明年开始只能得到600元的利息。需要注意的是，今年年底前仍会按照提前支取的计息方式计算利率，明年提前支取的利率会改为现行利率。如果不是提前支取，而是按照存款期限正常支取，利息不受影响。

目前银行广泛采用的靠档计息模式是错误的？事实上，《储蓄管理条例》第24条明确规定，——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息；其中部分提前支取的，提前支取部分按支取日公布的活期储蓄存款利率计息，剩余部分到期按存单开户日公布的定期储蓄存款利率计息。”换句话说，靠档案算利息是一种不规范的形式，违反了这个规定。

以文件承载的利益，显然给普通人带来的利益更多。监管部门为什么突然停手了？

兆联金融首席研究员董希伟表示，依靠档案利息是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高利率、高存款”等无序竞争行为；二是加重了银行的债务成本。如果银行将成本转移到贷款环节，可能会推高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。

一家大型国有银行网点负责人告诉记者，目前取消档案计息，不会给节约资金带来太大压力，而且一定程度上降低了银行成本，也有利于控制风险。

“一般储户会存一笔长期定期存款，考虑到这笔钱在未来几年内不会用到。提前支取的概率较低，受计息规则调整影响较小。”某股份制银行网点财务经理表示，一旦有一天储户突然急需用钱，大概率不会受利息影响。

同时，有专家认为，大银行受网点多、客户稳定的影响较小。但中小银行往往以高利率作为储蓄资金的吸引力，计息规则的调整可能会给中小银行带来更大的储户损失风险。因此，中小银行应加强自身特色和优势建设，积极调整和防范相关风险。