“提前还贷潮”背后的深层思考

??城市与区域治理研究院?苏志勇

??去年下半年以来，全国各地居民提前偿还住房贷款现象愈演愈烈。由于还贷申请过于集络就流传着“1元房贷抵个税”现象：提前还贷并不完全还清，而是只留一小部分（每月还贷1元），这样仍然可以享受个税抵扣优惠政策。房贷抵扣个税的政策方向是正确的，但在制度设计上应更科学，比如根据房贷额度和实际利息支出确定抵扣比例或抵扣额，贷款额度越高，抵扣力度越大。

??四是加强经营贷、消费贷监管，严厉查处违规放贷、违规挪用等现象。最近人民银行、银保监会再次要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示。监管部门也将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

??提前还贷

??引发银行盈利模式思考

??银行业是典型的顺周期行业，盈利水平对经济周期的变动极为敏感。特别是作为支柱产业的房地产一直是银行业最大的收入来源。从2022年的“停贷风波”到“提前还贷潮”，突显出银行对房地产信贷的高度依赖，也为银行业经营模式转型敲响警钟：随着房地产增量开发的黄金时代终结，银行业30年来“躺着赚钱”的时代即将结束，银行过度依赖房地产、依靠存贷利差的盈利模式难以为继。

??受我国金融业管理体制等因素影响，我国银行业仍处于以存款、贷款、汇款为中心的传统模式，依靠资产规模扩张实现增长，而成熟金融市场的银行业已经向交易银行和财富管理银行转变。随着国内存款利率市场化推进，存贷利差将进一步收窄，银行盈利模式亟待创新。

??在盈利模式上，根据发达国家金融机构经验，逐渐发展以财富管理为抓手的负债端，辅之以资产证券化与交易为基础的资产端，是银行盈利模式转型的方向。

??近年来尽管一些商业银行也在逐步尝试开辟新的利润增长点，比如赚取各项手续费和佣金收入，但目前的非利息利润在利润体系中的占比仍然偏少。商业银行仍需在增强自身经济实力的同时，不断发展中间业务，提升服务质量和服务价值，加大创新力度，拓展新的盈利渠道。

??在资金投向上，随着房地产高速增长的时代结束，银行信贷投向也要随国家产业政策做出调整，转向低碳环保等新兴产业和高端制造业，向实体经济要效益，寻求新的利润增长点。