长江中游20个城市的公积金“互认互贷”后 还有哪些问题需要解决？

在城市一体化进程中，公积金互认和贷款政策迎来了又一次突破。

近日，长江中游20个城市签署《长江中游城市群住房公积金管理中心合作公约》，实现省级公积金互认互贷、异地转移接续、信息核实共享等。这意味着需要在20个城市买房的市民，可以在这个城市群实现公积金贷款的互认和贷款。

这20个城市包括武汉、长沙、合肥、南昌、黄石、岳阳、九江、黄冈、株洲、福州、咸宁、湘潭、宜春、宜昌、荆州、鄂州、孝感、天门、仙桃、黔江。

这几年来，住房公积金确实对房地产市场起到了一定的推动作用。同时，面对房价上涨，公积金也暴露出资金利用率低、覆盖面相对狭窄等问题。此前，我们在相关文章中建议，随着城市间人才流动的加剧，在公积金制度改革中，城市圈的主要城市可以实行互认互贷政策。

总体而言，长江中游20个城市公积金互认贷款的影响有限，因为这20个城市在同一个城市没有形成相互合作的关系。相比之下，长三角城市间公积金互认贷款的价值在整合下会更大。

其实，城市之间的合作关系、融合程度、经济水平是公积金互认贷款能否释放价值的核心和基础。长三角一体化下各大城市只有在合作、资源共享的前提下，公积金各方面的互认、互贷效果才能最大化。

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公积金互认互贷城市再扩容

不难理解，长江中游住房公积金合作之所以引起广泛关注，原因有二：

首先，合作城市数量有新突破，达到20个。事实上，长江中游城市群住房公积金合作始于2014年，当时只有武汉、长沙、南昌、合肥四个省会城市参与。

二是这次合作的业务范围进一步扩大，从异地存款互认到跨省互贷、异地转账连接、信息验证共享等。住房公积金业务系统查询界面已在20个公约城市间开通，可以查询合作城市住房公积金的存、贷、贷等信息，还可以在房产信息核实、婚姻核实、房产项目备案等方面提供相互支持。

当然，互认贷政策的前提是规定异地公积金贷款政策只能购买第一套自住住房或在户籍所在地偿还商品房贷款，购买第三套及以上住房的不得办理异地住房公积金贷款手续。

在过去几年的探索中，四大城市的异地贷款总量取得突破性进展。长江中游省会城市住房公积金管理中心年报数据显示，在优惠政策下，截至2019年底，四个省会城市异地贷款总额接近100亿元，其中长沙市异地贷款总额达到46亿元左右，占比较大。

企业职工在住房公积金相互承认和贷款后，在某市缴存住房公积金。员工异地调动工作或户口迁移到外地，需要在外地买房，其缴存的住房公积金也会跟随工作地点或新的户口所在地，做到“账随人走，钱随账走”，既满足了当前多元化的住房需求，又提高了住房公积金的使用效率，促进了区域住房公积金管理的深度融合。

在过去的一年里，促进省市间异地公积金合作的进展明显加快。

2019年12月30日，粤港澳大湾区住房公积金信息共享平台上线。在大湾区异地使用住房公积金不再需要提供原所在地的存款证明，但可以一次性完成。

今年4月，四川和重庆的住房和建设管理部门签署了合作备忘录。双方将推动建立互认、贷款等七项机制，推动两地公积金一体化发展，并在行政执法联动等四个方面进行合作，推动两地住房公积金领域执法司法联动机制的形成。9月，成都市政府和攀枝花市政府也就住房公积金互认和贷款达成共识。

在长三角各大城市中，8月20日，上海、浙江、江苏、安徽住房建设部门签署《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，三省一市公积金管理部门将牵头开展长三角跨区域购房信息调查、长三角异地贷款认证信息互认、长三角生态绿色一体化发展示范区试点统一购房和退租业务政策等9个方面的合作。

除了互认信息外，今年8月，宁波还提出上海、浙江、江苏、安徽四省一市缴纳的社会保险，在申请落户宁波时可累计计入该市缴费年限。

这样，公积金可以更好地支持刚刚需要的和首次置业公寓的购买需求，提高流动人口参与公积金缴存的积极性。但同时也要警惕利用此类政策变相提取公积金来炒作热门城市房地产的现象。

值得注意的是，从目前互认互贷的角度来看，在一个城市群的某个地方存入公积金，并不意味着有资格在该城市群的其他城市买房。购房者除了相互认可和贷款外，还需要跨地区使用公积金，基本条件必须符合所居住城市的购房资格。

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公积金互认互贷成城市一体化重要抓手

自今年疫情爆发以来，关于“住房公积金存废之争”的争议层出不穷。当时，很多受访者明确表示，公积金账户中的余额是“他们不能花的钱”。这反映了住房公积金利用率低。

根据《长三角住房公积金一体化战略合作框架协议》，2019年住房公积金缴存额为23709.67亿元；全年住房公积金提取人数5648.56万人，提取金额16281.78亿元；发放个人住房贷款286.04万笔，金额12139.06亿元。住房公积金贷款和提取只占实收职工的40%。

我们认为，随着城市间人才流动的加剧，建立公积金跨区域转移、互认、互贷后，实现城市群各城市间的协调发展，对于利民利民，促进城市间人才流动和区域一体化发展具有重要意义。

事实上，从楼市的角度来看，公积金的互认和贷款意味着购房者有更多的购买渠道选择和更低的跨地区购房门槛，可以使多个地区的楼市更加活跃，从长远来看有利于楼市。

从公积金政策的内容来看，我们相信未来仍有改善和调整的空间。

为了充分发挥其保障作用，例如，只要首次置业者首付比例符合规定和还款条件，公积金贷款申请金额可以考虑无上限，不应受金额限制。