预付费消费要用监管责任来治疗“不生病”

过去，消费者的预付款大多由商家直接管理和使用，缺乏有效的监管和约束模式。商家的业务或诚信出现问题后，往往成为商家任意使用预付款的首选。银行对预付资金进行全额监管或按比例冻结，实现了第三方对预付资金的托管监管，有助于限制商家的资金控制权，屏蔽商家逃资金、赖账等选项，为规范资金使用、维护消费者权益提供制度保障。

在“朝阳预存宝”上，王女士从500元中买了一张理发卡，预付款记入银行的资金监管账户，即使商家跑了，她也不能亏钱。今年，“预付费消费费难退”被列为北京“每月一问”重点监管项目。据悉，《北京市单用途预付卡管理条例》(征求意见稿)已经开始公开征求意见。北京的朝阳、丰台等城区率先尝试。从“主动治理，不打官司第一”入手，探索了一系列行之有效的解决问题的方法，增强了消费者的获得感、幸福感和安全感。

在传统的预付费消费者监管和维权模式下，商家掌握了资金的管理权、主动权和话语权。一旦商家在经营中遇到困难，关门逃跑，出现信用问题或与消费者发生纠纷，消费者很容易陷入退款和维权的困境。相关职能部门和监管部门大多以事后干预为主，干预手段和效果有限，监管执法职能的行使往往是被动的。

解决预付费消费者权益保护的“老大难问题”，是人们“燃眉之急”的一个重点。针对预付费消费的阻滞点、难点和痛点，北京多区从创新机制入手，积极探索预干预措施，取得了初步成效，积累了有益经验，为《北京市单用途预付卡管理条例》的制定奠定了坚实的实践基础，为消费者有效解决预付费消费维权难题增添了信心和希望。

预付费消费者权益保护的最大难点在于预付费资金管理。过去，消费者的预付款大多由商家直接管理和使用，缺乏有效的监管和约束模式。商家的业务或诚信出现问题后，故意使用预付款往往成为侵权的主要表现形式。北京朝阳、丰台等区探索了银行全额监管或比例冻结预付资金的做法，实现了第三方对预付资金的托管监管，有助于限制商家的资金控制权，屏蔽商家逃资金、赖账等选项，有助于保障预付资金的安全，为规范资金使用、维护消费者权益提供制度保障。

在重点商业综合体试点实施预付保证金制度，旨在让商家承担提前退款的担保责任。当消费者遇到小额预付纠纷或预付“小额余额”退款纠纷等。而经营者故意拖延处理或无理拒绝付款，综合管理方可根据相关合同进行预付款。该制度是对预付费银行托管制度的有益补充，增加了预付费的安全性，为消费者快速解决预付费纠纷提供了可行的解决方案。预付费消费保险制度利用“公益市场”的手段，针对违约、跑路等问题建立风险对冲机制，为消费者增加了一层权益保护。

由于商业信息的不透明，许多消费者在进行预付费消费时可能会跟随自己的感受或做出随机、盲目的选择。这使得消费者权益的实现充满了不确定性。部分消费者可能在提前支付的同时踩了暂时未曝光的“雷”，陷入了巨大的消费风险。通过预付费业务实体的信息公示系统，消费者可以方便地了解预付费业务实体的信息。

上述制度都是预干预措施，为解决预付费消费监管和维权问题提供了“钥匙”，不仅有助于营造良好的预付费消费环境，保护消费者权益，还有助于维护商家声誉，促进相关行业健康发展。对于预付费消费，与其说是“不生病”，不如说是“不生病”，难度小，成本低，风险小，效率高，效果好。各地各有关部门要增强预付费消费“治病不生病”的意识，把主要精力放在“治病不生病”上。