杭州“接力贷”可“贷贷相传”

昨日，一篇关于杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，父母子女两代人接力还款的报道引发热议。新京报记者了解到，目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品，但这一产品并非“新政”。此外，农行杭州地区多位负责房贷业务的工作人员对“房贷还到80岁的说法”予以否认。

农行杭州地区多位房贷经理将这一产品分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。其中，“倒接力贷”中，父母作为主借款人，子女承担共同还款的责任。有农行杭州地区房贷业务人员表示，“倒接力贷”的还款年限可按照子女的年限来计算。此外，作为主借款人的父母名下无房，无论子女名下是否有房，可按照首套房办理房贷。

对于这一业务，业内表达了隐忧。有业内人士表示，这一政策容易被投资投机需求利用，以躲避限购、限贷。此外，“接力贷”扩大了购房的范围，或会给前后几代人“加杠杆”。

“接力贷”可“贷贷相传”？

据媒体报道，该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的一客户经理咨询获悉，杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。

“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”报道称，该客户经理表示，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。

新京报记者从浙江地区多位银行业内人士处了解到，目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品，但这一产品并非“新政”。

“我们一直都有‘接力贷’的产品，并不是最近才推出的。我们这边（网点）一直在做，好多年了。其实，很多银行都有这个产品。但目前在杭州这块，只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。”杭州上城区一农行网点的房贷经理张琳（化名）向新京报记者表示。

何为“接力贷”以及“倒接力贷”？多位银行业内人士向新京报记者表示，接力贷并非新鲜事物，商业银行早已有之。

“就是商业银行发现，如果单凭年轻人，想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情，毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累，更需要一定的收入水平，也许父母能够帮年轻人凑足首付，但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候，商业银行为了能够帮助年轻人买房，推出了类似的接力贷产品，就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目，变成了一家人都可以贷款，只要是有一定的亲缘关系，一起来支撑起整个买房的进程。”苏宁金融特约研究员江瀚表示。

另据农行北京市分行官网发布的公开信息显示，个人住房接力贷是指具有完全民事行为能力的父亲（或母亲）与一名具有完全民事行为能力的儿子（或女儿）两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。

据农行公开信息，以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款：一类是作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄+贷款年限≤70）可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低或就业前景较好的，比如在211大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生，按现行规定可贷款金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

对于上述两种接力贷款，农行杭州地区的多位房贷经理的描述更为形象——“顺接力贷”、“倒接力贷”。“正常的‘接力贷’是子女买房子，父母帮着子女共同还款。反过来的就是‘倒接力贷’——子女接父母的房贷。”

不过，有网点表示，相对“顺接力贷”，“倒接力贷”对客户的要求较苛刻。“如果子女名下已经有一套房了，还要和父母一起办理‘倒接力贷’业务，万一子女还款能力不足就有问题了。做‘倒接力贷’业务，肯定要衡量子女的还款来源和能力能否覆盖两套房。”杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明（化名）向新京报记者表示，其所在的网点从未做成功过一笔“倒接力贷”的业务，因为上级部门很难成功批复。“对于这样的业务，我们一般直接拒绝了。”

“‘倒接力贷’还款年限可按照子女来计算”

“房贷可以还到80岁？没有的事情！房贷最高可以还到70岁。”上述上城区农行一网点人员张琳（化名）对于“80岁还房贷”的说法直接予以否认。

但张琳同时表示，如果购房人年龄在50多岁到60多岁之间可以做“接力贷”，但申请接力贷的老人的年龄不能超过65岁。“比如说，老人60岁，子女承担共同还款责任，按揭贷款最长可以贷款30年，60岁加上30（年），不就90了吗？”

农行官方客服向新京报记者表示，按照目前的政策，借款人年龄与贷款期限之和最长不能超过70年。按照目前商业银行的相关要求，“接力贷”如何处理“70年”的期限？

“在‘倒接力贷’中，原则上由作为主借款人的父母来还，如果父母没有还款能力了，由子女来还贷。比如说，父母55岁办理了房贷，只能还房贷15年。但如果子女承担共同还款责任，我们可以按照子女年龄来计算。比如子女30岁，距离70岁的年限还有40年，我们可以做到最长期限30年。”张琳表示，借款人年龄根据子女年龄计算，但还款人父母、子女均可。“只要这笔贷款不出现逾期、不良，我们不管谁在还款。如果产生逾期或者不良，我们会追责到作为共同还款人的子女。”

在杭州市余杭区，一农行网点负责房贷业务的工作人员孙阳（化名）对于“接力贷”的介绍和张琳颇为相似。

“对于‘倒接力贷’的申请人，还款年限按照子女的年限来计算。如果父母名下无房，按照首套房来办理贷款，一般首付三成，但房贷利率按照2套房的利率来做。”孙阳同样表示，申请老人的年龄最高不能超过70岁，最好年龄在65岁以下。“如果父母年龄在68岁、69岁再来做‘接力贷’，上面审批的人（认为）风险太大，可能会提高首付。”

但也有农行杭州地区两家网点的房贷业务工作人员表示，如果申请“倒接力贷”的父母名下无房，只要名下有房的子女承担共同还款的责任，房贷执行二套房的政策。此外，上述杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明（化名）表示，在办理“倒接力贷”业务时，根据作为主借款人的父母的年龄来计算房贷年限。

农行北京分行官网信息显示，“接力贷”的借款人需要满足年满18周岁以上60周岁以下具有完全民事行为能力的自然人、共同借款人尚有贷款余额的住房累计不超过一套等。农行北京分行官网表示，贷款期限最长不超过30年。

■ 追问

“接力贷”是否存在风险？

对于“接力贷”产品，多位业内人士表达了隐忧。

“这一政策直接影响的人不多，但容易被投资投机需求利用，以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人，子女承担共同还款责任，这其实就非常明显的是银行在走政策空子。”中原地产首席分析师张大伟表示，2017年至2018年很多城市房地产调控，执行严格的贷款约束，认房又认贷，二套房贷款收紧，这一政策明显抑制了楼市的多套房投资需求。但银行的“接力贷”政策会鼓励子女用老人的贷款资格，享受首套房待遇或者依然可以贷款，这一政策在事实上或助推变相取消了限贷政策。

多位银行内部人员对于“接力贷”持有类似的看法。“‘接力贷’本身就是规避二套房的政策。”孙阳说。杭州市下城区负责房贷业务的王小伟（化名）也直言，“说白了，‘倒接力贷’就是为了躲避二套房的政策。”

江瀚表示，“只要房价不出现大规模下跌，‘接力贷’的风险整体可控。但买房本身是给家庭‘加杠杆’，‘接力贷’无疑是扩大了购房的范围，或会给前后几代人‘加杠杆’，本身具有较大的风险。”

“接力贷”曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道，上海市叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品。据融360大数据研究院房贷分析师李唯一表示，目前来看，接力贷并未普遍，仅存在于少数银行或地区。

房贷年限放宽成趋势？

2018年4月，工商银行上海市分行对外表示，已经开始按照总行的规定，执行个人住房贷款新政——工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

工行上海分行相关负责人表示，随着国民经济持续发展，人民生活水平不断提高，我国人口平均寿命延长，国家已相应推迟退休年龄。为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求，减轻他们的经济压力，工行将个人住房贷款借款申请人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款申请人年龄与贷款期限之和不超过75年。此外，工行上海分行同时表示，个人住房贷款的最长期限30年的期限没有改变。

那么，未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势、个人住房贷款的最长期限30年的期限是否也会有所变化？

“工行在上海的政策是地方和企业对于信贷的微调，并不会成为趋势，个人住房贷款的最长期限30年的期限近期估计也不会变化。”江瀚说，目前还没看到趋势形成的信号。

张大伟也表示，未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势值得商榷。此外，从一般正常消费行为看，大部分人30岁至40岁之间可能会买房，因此贷款期限最长30年可以接受。