消费贷款已经成为人们日常生活中不可或缺的金融产品,任性付是苏宁金融旗下的个人消费贷款品牌,为个人用户提供多场景、全渠道、全方位的小额消费贷款服务。与传统的银行贷款相比,苏宁任性付门槛低、额度高、分期选择多,上线后就获得广大用户欢迎。
在选择贷款产品时,借款人对“上征信”谈之色变,征信仿佛是一道随时可能勒紧的枷锁。借款人开始带上有色眼镜,把贷款产品区分为“上征信产品”和“不上征信产品”,对于前者,能避则避,对于后者,宛如心头爱。
目前市场上持牌的银行业金融机构、大部分网贷都要求上征信,少部分没有上,那么这少数产品不上征主要原因是什么呢?
一、新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程,对系统、数据量、人员等都有较高要求,必须具备一切条件才有可能正式接入。
二、已经接入央行征信系统的,因为违反相关法律法规的,被暂停接入。
三、个别信贷产品不在个人信用报告里记录,如公积金贷款,过去曾经有部分该类产品不纳入个人征信中。
综上所述,对于正常、合规的机构与产品而言,基本很难出现贷款不上征信的情况。不持牌或者资质不够的网络借贷和小额贷款产品可以不接入征信系统,但也因此增加了贷款平台的风险,所以推出的贷款利率会更高,对于借款人来说还款压力更大。
依法如实上报信贷信息是政府监管部门制度条例中的明确要求,因此像苏宁任性付、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度金融等产品都会上征信的。有些借款人对于上征信的产品一口拒绝,为了不上征信,甚至连送到手的“红包”都不要。比如苏宁任性付的24期免息分期活动,有些用户认为任性付要上征信,24期免息优惠也不要了。其实,很多人对于贷款上征信的认知仅仅停留在负面意义上。贷款上征信,不外乎是方便银行做风控罢了。其实长期来看,“贷款上征信”对借款机构和借款人都有积极的作用。
首先,信用信息的记录是“用信”的基础,不管是国家、企业还是个人,想要用信,则必须首先有信用信息可用,将信贷信息报送至征信系统,是建立个人信用信息记录的关键一步。在美国,信用制度至今已有160多年的历史,公民都有自己的社会保障号(SSN),每个公民的信用状况都可以通过征信机构做出的信用报告而得到评估。信用档案被美国人看作第二身份证,在日常生活中,小到在银行开个户、办一张普通的手机卡,大到买保险、贷款买房,都与消费者的个人信用记录休戚相关。
如果一个人有过失信记录,那么他在社会生活中将会受到很大程度的限制。反之,好的征信记录则意味着更高的信用分数,可以获取更优惠的贷款利率,更高额度的贷款。
那么什么是好的征信呢?
很多人会觉得征信报告里没有任何信贷记录的就是好的征信。其实这种对于借款机构来说,虽然干净整洁,但是没有参考价值,能贷出的钱也不会很多。而短期内有多家机构多次借贷的信贷记录的,借款机构会考虑到这样的用户可能会有债务过高、偿债能力不足的风险。只有有一些适当的借贷记录,且按时偿还贷款无逾期的,不仅不会对贷款产生不利影响,还会为贷款申请加分,申请会更容易,也能够享受更高的额度和更优惠的借贷利率。
另外,逾期也并不代表信贷机构对借款人“判了死刑”,短期轻微的违约记录也不会对贷款的申请有影响。同时,二代征信报告记录的是5年还款记录(包括还款状态、逾期金额),也就是说,逾期记录最多在信用报告中体现5年,5年之后,负面征信会自动消除,之后则不再受到逾期记录影响。
由此可见,贷款上征信不可怕,贷款逾期还清了也不可怕,贷款逾期后不还才可怕。人无信不立,业无信不兴,只有把握消费尺度,量入为出,在确实有需要的时候贷款,不要一直频繁贷款,那么上征信就不是什么大事,选择最适合自己的、最优惠的产品,才是使用贷款产品的最佳方式。